来源：财经自媒体
原标题：全网都在吹的惠宝保，为什么我要给大家泼盆冷水？
来源：有态度的精蒜湿
前段时间，复星联合健康旗下的少儿重疾险妈咪保贝，再现万巨额赔款。
话说是某客户的小孩确诊了重型再生障碍性贫血（多发于10-25岁青少年儿童），而这病正好符合妈咪保贝少儿重疾特定疾病赔付标准。
即2倍基本保额，80万*2=万。
在去年我也有写过一个妈咪保贝万赔款案例，出险病种是儿童白血病，详细可参考文章《妈咪保贝理赔实录（三）：花元赔万》。
所以说，咱们当父母的，给孩子投保重疾险，还真是要当心注意这个儿童高发疾病以及你所投保产品对这块的保障水平如何。
正好，上周富德生命人寿出了一款新少儿重疾，叫惠宝保。
投保年龄：满30天-20周岁
保障期限：保30年、至60岁、70岁、80岁
缴费期限：趸交、5年、10年、15年、20年交
等待期：天
怎么样去认识这款惠宝保新少儿重疾险，
和妈咪保贝、阿波罗、普惠健康保有何区别，
如何选择，接下来我来告诉你。
首先，惠宝保是一款保定期的少儿重疾；
最低保30年，最长保至80岁。
在文章《如何买好买对少儿重疾险，从小福星和妈咪保贝说起》中，我强调了就保障期限而言，终身保至70岁/80岁30年/20年1年。
因此，在什么条件下，我们可以选择定期少儿重疾险呢？
1）保费预算极其有限；
2）已有终身保障产品基础上，做定期额度加保；
其次，惠宝保种重大疾病，分5组，赔5次；
相对于妈咪保贝、阿波罗、普惠健康保的不分组多次赔付而言，惠宝保属于分组多次；
当然条件允许下，首次投保仍然应当选择不分组较好。
第三，惠宝保20种少儿特定疾病，25岁前赔2.2倍；5种特定遗传和先天疾病，25岁前赔1.8倍保额；
我们先看它的特定疾病病种覆盖高发病种情况如何，
如上图所示，惠宝保20种特定疾病病种种有15种高发疾病，数量上略微少于普惠健康保（16种）和妈咪保贝（17种），且限制理赔年龄在25岁前（普惠健康保30岁前，妈咪不限年龄）。
但惠宝保特定疾病赔付比例最高，可以赔2.2倍保额，另外两个只能赔2倍。
所以在特定疾病上，他们各有所长。
除此之外，惠宝保还提供了5种特定遗传疾病和先天疾病保障，确诊可额外赔80%基本保额，
我对惠宝保的这项责任非常有兴趣，因为我刚写完一篇关于出生缺陷的文章。
根据《中国出生缺陷防治报告（）》统计，目前我国出生缺陷发生率在5.6%左右，每年大约有80万至万缺陷儿出生，每30秒就有一个出生缺陷患儿出生。
常见出生缺陷包括：
1）先天畸形：先天性心脏病、无脑儿、唇腭裂等；
2）功能异常：听力障碍（聋）、视力异常（盲）和智力障碍；
3）内分泌遗传代谢病：唐氏综合症、苯丙酮尿症、先天性甲状腺功能减低症、先天性肾上腺皮质增生症等。
我们再看下惠宝保的5种遗传和先天病种，
1）肾骨髓质囊性病
我查了下资料，遗传相关，主要在儿童及青年中发病，健康搜索年龄在40~60岁，男性多见其发病率在1/~1/，是是儿童和青年的终末期肾病的常见原因。
2）严重肾上腺脑白质营养不良
大概也是一种遗传性疾病，半数以上的病人于儿童或青少年期起病。
3）亚历山大病
一种先天性的脑部疾病，属于比较罕见的病症，不具有家族性，在婴儿时期、少年时期和成人时期均有发病的可能。
4）线粒体脑肌病
也是一种罕见病，由线粒体基因缺陷导致的线粒体结构和功能障碍性疾病
5）嗜血细胞综合症
也是一组因遗传性或获得性免疫缺陷导致的以过度炎症反应为特征的疾病，儿童多见。
综上，我认为惠宝保的5种少儿特定遗传和先天疾病，也就这样吧，可以忽略。
第四，惠宝保提供了保单前10年或者40岁后，每组疾病额外赔50%；
什么意思呢？
它不是把种疾病分了5组么，每组疾病都可以享受1次50%额外赔付的责任。
当然前提条件是在保单前10年或者年满40岁后。
举个例子，张三给0岁儿子小张投保了50万惠宝保少儿重疾险，5岁时不幸确诊儿童白血病。
惠宝保：50万*（%+%特定疾病赔付比例）+50万*50%额外赔付比例=万。
其他三款优秀少儿重疾赔付方式也列出来供大家参考：妈咪保贝：50万*（%+%特定疾病赔付比例）=万阿波罗1号：50万*（%+%特定疾病赔付比例）+50万*60%额外赔付比例=万普惠健康保：50万*（%+%特定疾病赔付比例）+50万*50%额外赔付比例=万
白血病属于惠宝保第1组恶性肿瘤组，第2、3、4、5组若在保单前10年或者40岁后再出险，仍然可以额外获赔50%。
第五，身故返还已交保费或者现价，哪个最大，就按哪个返还。
第六，附加险可选癌症二次赔付，首次确诊癌症，3年后癌症复发、持续、转移、新增，额外再赔%基本保额；
它还有个意外骨折保险金，我懒得讲了，没啥意思，我也没看懂为什么搞这么一个意外骨折保险金在少儿重疾里面。
惠宝保的价格如何，如下图所示，
以50万保额，20年交，保30年为例，
0岁男宝宝只需要元
0岁女宝宝只需要元。
如果保障期限拉长至70岁，那么价格就要上调。
0岁男宝宝，年缴保费需要元；
0岁女宝宝，年缴保费需要元。
但是我认为惠宝保这款产品，只适合保30年，为什么？
因为惠宝保在中老年年龄段易发的中、轻症保障上做得一般。
虽然中症、轻症不如重疾赔得多，但随着年龄增大，一方面是疾病易发，另一方面是理赔门槛相对重疾要低。
我上周还分享了一个中症和一个轻症的理赔案例，详细可参考：《中度克隆病、肺原位癌理赔实录
差点错失25万理赔金！》
如上图所示，我把惠宝保、妈咪保贝和阿波罗1号（健康保普惠多倍版）的中轻症保障清单拉出来，做了一个详细对比。
你会发现惠宝保不仅病种覆盖数量较少，而且定义限定较为死板。
比如常见的“脑囊肿、脑动脉瘤、脑垂体瘤及脑血管瘤“，惠宝保的定义是”脑垂体瘤介入治疗或放射治疗、颅内动脉瘤的血管介入治疗“。
脑囊肿和脑血管瘤不见了。
还有“早期肝硬化“，惠宝保的定义是”病*性肝炎导致的肝硬化“。
对于失聪和失明相关的疾病定义，惠宝保也仅仅有“单耳失聪“和”单眼视力丧失“，而诸如“听力严重受损”、“人工耳蜗植入术”、“角膜移植”、“视力严重受损”都没有相应的覆盖。
以上种种中轻症，伴随着年龄的增大，尤其是中年以后，发病率其实不低的。
惠宝保也正是因为在这一方面做的稍微相对欠缺，使得我认为，这款产品，只适合小盆友保30年定期，不能选更长时间了。
大家同意否？可以投票告诉我。