我来填坑啦。之前跟大家聊了宝宝重疾险的避坑和选购。《每个爸妈都看得懂系列：我用一篇文说透宝宝重疾险的那些事》好多朋友跟我说，再说说成人重疾险。
我等了一阵，主要是2月1号新版重疾险定义生效，我想等等，给大家推荐最靠谱的。一转眼快两个月了，狼没来，我就放心推荐了。
估计时间有点久，大家把重疾险那点事忘的差不多了吧。来来，咱们一起复习下。
重疾险是什么
关于重疾险是什么，对一个家庭有多重要，你身边肯定至少有一两个朋友给你安利过了，而且网上也有许多专业的保险分析，吹的黑的都有。我想换个角度，从保险公司为啥要卖这种保险，他们赚不赚钱来说。说清楚这个，怎么买就不在话下了。
从头捋一下，在咱们国家，保险分成如下图所示的几类：
看到了吧，重疾险属于健康险，不属于人寿险。这意味着，买重疾险对于咱们来说，一定是个掏钱、消费的事，不是个保值、增值的赚钱买卖。谁要是跟你说买重疾险算投资，你离他远点吧。
重疾险的实质
花小钱，买概率，转移风险。这点是我一直坚持的，这本来是非人寿险的初衷，但是吧，好些专业人士并不这么看。为啥？
可能跟利益有关吧，毕竟，实实在在地跟客户说，你买了这个保险，就在亏，你要是没得重病，这钱我们都赚走了，估计得吓跑80%的客户。
但我还是得提醒大家，不管花多少钱买重疾险，非常大的概率咱们都是亏的。之所以提这个是因为，放弃对保险公司的幻想，咱们老百姓，啥时候也不是年薪百万的精算师的对手。所以，要是谁给你推荐不亏反而能赚钱的重疾险，一定是在套路你。
重疾险里的坑
1、组合计划。
你目标坚定地就想给全家配置重疾险，后面被一通忽悠，“综合您的家庭情况，给您合理升级、优化配置”，拿到手一份“终身寿险+附加成人重疾+陪护金+长期意外险”或者类似的组合保险。每年的保费比单纯的重疾险翻了三五倍不止。
从保险经纪的角度，人家问心无愧，我又没私自收你的钱，为你考虑推荐你买更好的产品，没毛病啊；站在你的角度，虽然贵点吧，这不是还七七八八多出很多权益嘛，一分价钱一分货总没错吧。
偏偏在买保险这事上，花钱多不一定给你的保障就多。买一份保险，里面包含多重收益，说白了这事跟咱到菜市场店家的搭售没啥区别。咱们付的保费，本来就该有对应的收益，可对于保险公司来讲，有的保险抢手，有的不好卖，搭一块，挣的更多，成本还不升反降。
还是那句话，随时提醒自己，我买这份保险的初衷是什么？保险有便宜有贵，但是，最好就拿来保个险，保值增值那么多途径，干嘛非要跟保险公司死磕呀？
2、共享保额。
这个在重疾险里也很常见，特别是附加了其他类型合同的。各家的产品里，只强调各种情况下分别能赔多少钱，保障如何如何全面，合同条款里，却清楚地写着，一旦主保额达到，直接解除合同。
也就是说，你认为的重疾赔50万，身故后再额外赔50万，出现意外还有30万的额度，最终极有可能只赔一个最高的。
这种情况怎么避免，多看少听。尤其是关于保障额度的，得白纸黑字落到合同条款上才作数的，现在连信用卡消费促销都敢说，“最高返现10%+权益A5%+权益B6%=温暖升级，回馈21%”，咱还是自己多留点心吧。
3、重症定义。
这个被好多人诟病了，买保险时只告诉你，我们这保险包种、种疾病，你开开心心买了。等到真理赔的时候，保险公司会告诉你，“您这病历上写着’左侧前交通动脉瘤‘，我们的保险条款上是’良性肿瘤‘，不赔”；“合同条款上规定，您得了慢性肾衰竭（尿*症）‘必须且已进行定期透析治疗’，您没有去透析，不赔”，诸如此类。
针对这种情况，好多人推荐保险的时候，都会跟大家说，要比较各家的条款啊，挑出条件最好的一个！大家又不是专业人士，谁能搞得明白那小6号字写成的条款里，藏着多少坑，于是，谁推荐就抄作业，买买买。
我今天跟大家说点不一样的，有用有意思的。
成人重疾险购买原则
照例，在推荐具体的产品前，给大家我买成人重疾险的原则，供一部分愿意钻研的同学按图索骥：
1、只买纯消费险；
2、大人的重疾险，救急不救穷，保额差不多就行了，没必要贪图高额赔付。别忘了，大家都是有医保的，医保对于大病本来就负担了一半以上的费用，实际上得一次重疾，看病的费用可以是高到飞起，但绝大多数情况下，30万或者50万会是个门槛。
大家买重疾险想买高额的心情我理解，我都要扔出去这些钱买个概率了，当然越高越好了。但啥时都别忘了通货膨胀，20年前看个恶性肿瘤，医药费几万块钱已经是天文数字了；现在，好多病的治疗费用都得20、30万了吧。大家想保障的都是20年甚至更久以后，那时，看一场大病得多少钱，现在保30万，跟保万看起来区别很大，对应到未来，八成很小了。
3、成人重疾险，买终身的吧。这个没啥好说的，我也认同保险经纪的说法，未来寿数越来越长，得重病的可能会越来越大。
4、重疾二次赔付（经常叫“恶行肿瘤扩展”、“特定心脑血管疾病扩展”）买不买。
我的建议是不买。当然，从保险公司的角度，这些都有可能发生，但实际上，连续得两种重疾的概率，比被雷劈中两次的概率大不了多少。
但这是实打实的一笔保费。依我的建议，有心买二次赔付的，不如把多出来的钱，拿去办个健身卡，毕竟，身体健康比长命百岁重要啊。
5、身故、全残保险金买不买？
不买。你要是真想给孩子留遗产，可以考虑另外买一份寿险，那个能给孩子的，上不封顶。至于重疾险，就让它做好给咱自己保个险的职责就行啦。那全残为啥也不买？你想想，你的车险、公司商业险，哪一份里不包含意外险呀，这里还得额外花钱，不买。
成人重疾险避坑实操指南
前方干货预警。
在推荐产品前，跟大家说几个非常非常实用，别人可能不告诉大家的东西。
1、关于“如实告知”
接触过保险的朋友应该都知道，包括成人重疾险在内的健康险，投保前，保险公司是要询问被保险人的身体情况，包括既往病史的。
这个，成了保险经纪安利大家尽早买重疾险的最大理由。“往后得病了，想买都买不了了”。这话对与错，在这我就不评价了。我在这就告诉大家该怎么做。
保险公司问到的，特别是要落实在纸面上填写的，肯定要如实回答；但是，没问到的，没必要那么实诚，主动告诉保险公司。这里面涉及一个法律概念，咱们国家对于保险公司的询问实行的是“询问告知主义”，简单的说就是，你问，我要如实告知；你不问，我没说，不怪我，怪你保险公司没问到，咱消费者没责任哈。
这里给大家提个醒，你要是有些既往病史，可能擦边又想买重疾险，那么我推荐大家，买线下的保险，找保险经纪上门，签纸质合同。我之所以说这个，是看到好多朋友觉得互联网保险不跟保险经纪见面，我完全不用告知，保险公司拿我没办法，最后理赔被拒的血泪教训。
不要以为网上买保险，没人问你，你就不用承担告知义务了；也不要一味地黑保险经纪，我看到好多带病投保、后面成功理赔的，都是通过保险经纪人肉买的保险。
这里有点反直觉，涉及举证责任的专业问题，就不展开了，大家留点心就行。
2、关于重疾定义坑的破解
前面提到了，大家对于包含“种疾病”、“种疾病”很无奈，也缺乏分辨能力。我不是医学专业的，这里教大家一个好的避雷同时不用依赖专家的办法：挑选包含疾病种类多的，至于大家常说的，什么冠心病只有做了搭桥术才算重疾、某种病非得满足一二三四个条件才算、或者是非得通过某种特别的诊断才算，这些不说人话的，从大家的角度，忽略就好了。
把握一个大方向，某个病如果名字都没出现在保险范围里，那八成是理赔不了的。但凡出现了，如果保险公司对医院不一样，那不管，可以理赔；医院确诊了一个病，咱也遵医嘱治了，结果保险公司以治疗姿势不对拒赔，就更不用管他们了，妥妥是保险公司违法的。
当然了，我也希望大家买保险开心，理赔顺利，但现实总是没那么理想。那些教大家从一堆鸡贼的条款里挑一个不那么鸡贼的选购保险方法，我不建议，毕竟，对着条款说条款，无异于缘木求鱼。我给大家指的这个大方向，可能理赔过程中你会遇到挫折，但是通过诉讼、仲裁这些方法，能够在掏钱也伤身之后，不会伤心绝望。
国家发话了，保险，就是要保障大家权益的，嗯。
产品推荐
保险业协会网站上，在售的成人重疾险产品大概有款左右，协会的信息更新有些是滞后的。
我对比了产品和惠择网上在售的成人重疾险产品，给大家挑选了两款我觉得不错的成人重疾险产品。复星联合的康乐一生（版）和信泰保险的达尔文5号焕新版推荐给大家。
1、康乐一生（版）重大疾病保险
图：我的保险方案
这款的最高保额是50万，我选了30万，原因前面解释了。
恶性肿瘤、心脑血管特定病的额外给付、身故保险金、附加投保人豁免，我通通都没选。保终身，按照被保险人35岁计算，分20年交保费，每年下来多。有点高我觉得，不过也没办法，大人的保险价值，在保险公司那里，就是比宝宝值钱的多，我想尽办法，也就把保费控制在这个水平上了。再少，可能保障就差意思了。
这款保险在60岁以前，重疾赔45万，前15年还有额外15万的医疗津贴。保障和保费平衡了下，大家愿意保更多，肯定没坏处，不过从价值上计算，没太大必要。
2、达尔文5号焕新版
这款的保障跟复星的比大同小异，之所以推荐，是他家提供30年分期缴费，算到每一年，保费做到了多，像我一样对价格敏感的，选这家。不过论品牌和理赔的厚道程度，我还是更推荐康乐一生。
图：我的保险方案
呼，我的作业交啦，大家有什么情况，留言说吧。
小花生爸