意外离世意外险却不能赔保险公司这么 [复制链接]

意外是无法预知的，很多时候就算我们小心翼翼，谨小慎微，但还是无法避免意外的发生。为此，小编认为人人都应该为自己或者家人配置一份意外险，来保障生活中可能会发生的意外。意外险保费便宜，老人小孩都能买，可是很多人买了意外险发生了意外却不能理赔！怎么会这样呢？一起来看看。

真实案例

老宋夫妇二人今年60多岁了，事业小有成就的小宋担心父母万一有个摔伤扭伤的，便在年初给自己的父母各买了一份一年期的意外险，保额50万，这份意外险不但可以保障意外伤残和身故，还附加了意外医疗。

就在同一年的7月份，小宋的父亲老宋有一天傍晚吃完饭下楼散步，在楼道里不慎踩空，导致头部直接撞到了地面上，等到家里人闻医院，因为发现不及时，老宋还是没有抢救回来。

小宋想到自己曾经给父亲买的那份意外险，便向保险公司索要理赔，没想到却遭到保险公司的拒绝。小宋不服，自己父亲明明是从楼梯上摔下来发生意外去世的，保险公司凭什么不赔？保险公司给出的理由是疾病不赔。

原来，小宋提交的理赔材料里面，有一份医生开具的证明，上面显示老宋的死亡是由于“头部外伤引发左大脑中动脉瘤破裂导致颅内出血死亡”，简单来说，就是脑出血死亡。

案例分析

和小宋一样，很多人都无法理解为什么老宋明明是从楼道摔下来发生意外死亡，而买了意外险为什么保险公司却不理赔？小宋和家人无法接受保险公司的理赔结果，向法院提起了诉讼。原本以为法院会给小宋一家人一个“公道”，而法院在经过一番审理之后也驳回了老宋一家人的上诉。

大家知道是为什么吗？保险公司拒绝赔偿其实属于情理之中的事情，老宋虽然在楼道摔倒，但是摔倒不是致命的，让他致命的是摔倒后引发了脑出血，最后因为脑出血抢救无效死亡。而要追究死因，脑出血才是导致老宋死亡的直接原因。而脑出血并不属于意外，二是属于疾病，所以保险公司没有赔付的责任。

其实除了像老宋这样因为“疾病”导致意外险拒赔的还有很多。想要自己买的意外险不被拒赔，我们先要知道意外险哪些是肯定不赔的，一起来看下：

1、不是合同规定的意外

意外险种类很多，除了常见的综合意外险，交通工具意外险、航空意外险、旅游意外险等。不同类型的意外险，承保的范围不一样。比如下雨天走在路上发生触电身亡了，综合意外险能赔，交通意外险则不能赔。

2、没达到赔付条件

意外险保身故和残疾，如果连残疾的最低等级都没达到，则赔不了。比如发生意外掉了6颗牙齿，在一般人看来是非常严重的伤害了。但是，要掉8颗牙齿，才能达到残疾的最低等级。所以，只掉6颗牙齿是不能赔的。

很多人会说，之前有谁发生意外看医生都报销了医疗费，那只能说明人家买的肯定是附加了意外医疗的意外险。

3、不在保险期间内

有的旅游险规定：要离开常住地所在的市级辖区才开始生效。

比如家在北京海淀区，周末想去北京大兴那边玩，临走之前买了旅游险，保障期为周末2天。周日的时候，假设不幸在大兴遭遇车祸身亡，这种情况旅游险是不赔的。因为大兴也属于北京，等于这份旅游险压根就没开始生效，自然就无法理赔。

4、职业变更

意外的风险程度和职业紧密相关，有些高风险职业是不能投保意外险的。所以如果投保之后职业发生变更，需要及时告知保险公司。如果保险公司判断新职业不能继续承保，会做退保处理。而如果没有告知，后来发生意外，新职业又属于拒保职业，那是不能赔的。比如之前是办公室职员，后来去跑出租，如果不幸发生车祸，这种情况是无法理赔的。因为出租车司机是高风险职业，和之前的办公室职员不是一个职业类别。

4、过了责任期限

比如不慎跌落山崖，住院治疗一个月之后好了。但是7个月后，旧疾复发，不幸去世。你说去世和当初跌落山崖有关吗？确实是有关的，若不是跌落山崖，怎么会落下旧疾，若不是旧疾复发，又怎么会去世？但是，保险也是不赔的。

意外险条款规定，发生意外之后天内导致的身故和残疾才赔，这天就叫“责任期限”。如果到了第天，人还没死，那就看残疾程度如何，按残疾赔。如果人也活蹦乱跳，非常健康，那就什么都赔不了。

5、不在承保地区

购买旅游险尤其要注意承保地区，比如阿富汗、伊拉克这些地区，旅游险不保的。

7、看似意外，实际不是意外

猝死

平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡，即为猝死。其死亡原因是自然疾病，并非意外。

食物中*

属于食源性疾病，也不是意外。

由于这两种情况很容易被消费者误以为是意外，从而引发理赔纠纷。现在的做法是明确写入条款的“除外责任”中。

8、除外责任

保险条款都有除外责任，详细列明了什么情况不能赔付。像意外险的除外责任，除了猝死和食物中*之外，通常还有：自杀、医疗事故、酒后驾驶、分娩并发症、战争、核爆炸等。

虽说不能赔的情况很多，但以上情况都有其合理性，而且各家公司都一样，因此不必太纠结。意外风险无处不在，还是需要给自己买一份意外险的。

结语

意外险不能理赔的情况比较多，大家只要提前知道就可以。而且这些不赔的情况任何一家保险公司都是一样的，大家不必过分纠结。虽然意外险看起来很多“意外”都不赔，但是拥有一份意外险仍然非常必要，毕竟天有不测风云，每个人都应该提前做好准备。